Un seguro de vida para hipoteca está pensado para proteger una de las deudas más importantes de una familia: el préstamo hipotecario. Si fallece el asegurado o sufre una invalidez cubierta, la póliza puede ayudar a cancelar total o parcialmente la deuda pendiente.
Pero antes de contratarlo conviene entender tres cosas: no siempre es obligatorio por ley, no tienes por qué contratarlo necesariamente con el banco y el ahorro real no se calcula solo comparando el precio del seguro.
Comprar una vivienda suele implicar asumir una deuda durante muchos años. Por eso muchas familias se preguntan qué pasaría si uno de los titulares fallece, sufre una invalidez o deja de poder aportar ingresos al hogar.
El seguro de vida para hipoteca responde precisamente a esa preocupación: aportar un capital para que la deuda no se convierta en una carga imposible para la familia.
Ahora bien, no todos los seguros de vida hipotecarios son iguales. Cambian los beneficiarios, el capital asegurado, las coberturas, la forma de pago, el precio, las exclusiones y la relación con la bonificación de la hipoteca.
En Piensin, la marca especializada de Globalfinanz en seguros de vida y protección familiar, te ayudamos a comparar seguros de vida para hipoteca y a calcular si te compensa contratarlo fuera del banco.
Porque lo importante no es solo pagar menos por el seguro. Lo importante es saber cuánto ahorrarías de verdad teniendo en cuenta la posible subida de la cuota hipotecaria si pierdes una bonificación.
Qué es un seguro de vida para hipoteca
Un seguro de vida para hipoteca es una póliza que cubre el fallecimiento del asegurado y, si se contrata esa garantía, también una invalidez. Su finalidad principal es ayudar a pagar la deuda hipotecaria si ocurre una situación grave.
Puede contratarse para cubrir todo el préstamo, solo una parte, el capital pendiente en cada momento o un capital superior a la deuda para que la familia reciba también un importe adicional.
En la práctica, puede servir para:
No debe verse solo como un producto del banco. Es una herramienta de protección familiar que conviene comparar y configurar bien.
Cómo funciona un seguro de vida hipotecario
El funcionamiento es sencillo: pagas una prima por mantener la cobertura y, si ocurre un fallecimiento o una invalidez cubierta, la aseguradora paga el capital asegurado según lo establecido en la póliza.
La diferencia frente a otros seguros de vida está en la finalidad y, muchas veces, en la designación de beneficiarios:
El capital suele pagarse directamente a los beneficiarios designados para que lo utilicen según sus necesidades.
El capital puede estar destinado a cancelar la deuda pendiente, total o parcialmente, y el banco puede figurar como beneficiario por esa parte.
Por eso es importante saber si el banco cobrará todo el capital, si solo cobrará el importe pendiente o si habrá una parte restante para la familia.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida para la hipoteca?
No existe una obligación general por ley de contratar un seguro de vida para que te concedan una hipoteca.
Lo que sí puede ocurrir es que el banco exija una póliza en garantía del cumplimiento de las obligaciones del préstamo o que ofrezca mejores condiciones si contratas determinados productos asociados.
La Ley 5/2019 permite que la entidad pueda exigir ciertos seguros relacionados con el préstamo, pero también obliga a aceptar pólizas alternativas equivalentes de otros proveedores. Además, el banco no puede cobrar por analizar esa alternativa ni empeorar las condiciones del préstamo por aceptarla.
Una cosa es que el banco pida una garantía. Otra distinta es que tengas que contratar necesariamente su seguro de vida.
Por eso conviene revisar la FEIN, la escritura de la hipoteca y las condiciones de bonificación antes de decidir.
Qué seguro sí suele exigirse en una hipoteca
El seguro que normalmente se exige en una hipoteca es el seguro de daños sobre la vivienda, generalmente vinculado al riesgo de incendio o dentro de un seguro de hogar.
La razón es que la vivienda actúa como garantía del préstamo. Si el inmueble sufriera un daño grave, la garantía del banco también se vería afectada.
Conviene diferenciar:
Protege el inmueble hipotecado frente a determinados daños.
Protege frente al posible impago de la deuda por fallecimiento o invalidez del asegurado, si está cubierta.
Ambos pueden aparecer vinculados a la hipoteca, pero no cubren lo mismo.
¿Tengo que contratar el seguro de vida con el banco?
No necesariamente. Puedes contratar un seguro de vida con otra aseguradora si la póliza cumple las condiciones exigidas y ofrece un nivel de prestaciones equivalente.
El banco puede proponerte su seguro, puede vincular una bonificación a contratarlo con su grupo asegurador o puede exigir una garantía. Pero eso no significa que no puedas comparar.
Antes de aceptar el seguro del banco, revisa:
Comparar no significa rechazar automáticamente el seguro del banco. Significa decidir con datos.
Beneficiarios: banco, familia o ambos
En un seguro de vida para hipoteca, la designación de beneficiarios es uno de los puntos más importantes.
El banco puede figurar como beneficiario por el importe pendiente de amortizar. Esto permite que, si ocurre el fallecimiento o la invalidez cubierta, la aseguradora pague la deuda pendiente hasta el límite asegurado.
Pero también puede configurarse de forma que haya capital para la familia:
El capital se destina a cancelar deuda hasta el importe pendiente. La familia puede quedar sin capital adicional.
El banco cobra la parte pendiente de hipoteca y el sobrante puede ir a los beneficiarios designados.
Por eso no basta con saber que tienes “un seguro de vida”. Hay que saber quién cobra, cuánto cobra y para qué se contrató.
Cuánto capital asegurar en un seguro de vida hipoteca
El capital asegurado debe calcularse según la deuda pendiente y las necesidades reales de la familia.
Una opción es asegurar únicamente el capital pendiente de la hipoteca. Otra opción es asegurar una cantidad superior para que, además de cancelar deuda, quede dinero para otros gastos familiares.
Para calcularlo, revisa:
Si solo cubres la hipoteca, la familia puede conservar la vivienda pero seguir necesitando ingresos para vivir. Si aseguras un capital mayor, puede haber margen para otros gastos.
Capital constante o capital decreciente
En los seguros de vida para hipoteca, el capital puede configurarse de distintas formas. Las dos más habituales son capital constante y capital decreciente.
El capital asegurado se mantiene igual durante la vigencia del seguro. Puede dejar más margen a la familia si la hipoteca va bajando.
Capital decreciente
El capital asegurado baja a medida que baja la deuda pendiente. Puede ajustarse mejor a la hipoteca, pero deja
de hasta 30€