Para contratar un seguro de vida necesitas elegir el capital que quieres asegurar, decidir las coberturas que necesitas, comparar las ofertas de distintas aseguradoras y completar el proceso de contratación. Según tu edad, capital, salud y circunstancias personales, la compañía podrá solicitar información adicional antes de aceptar el seguro.
Contratar un seguro de vida no tiene por qué ser complicado. Sin embargo, elegir correctamente es importante porque dos pólizas con el mismo capital pueden tener precios, garantías y condiciones muy diferentes.
En Piensin te explicamos cómo contratar un seguro de vida paso a paso, qué requisitos pueden pedirte y qué deberías comprobar antes de firmar.
Cómo contratar un seguro de vida en 6 pasos
¿Quieres comparar precios antes de contratar?
Puedes consultar las ofertas disponibles para tu edad, capital y coberturas en el comparador de Piensin.
Paso 1. Calcula cuánto capital necesitas asegurar
Antes de comparar compañías, debes responder a una pregunta: ¿cuánto dinero necesitarían las personas que dependen económicamente de ti si fallecieras?
El capital asegurado es la cantidad que recibirían los beneficiarios cuando se produzca un fallecimiento cubierto por la póliza.
Para calcularlo, conviene considerar:
- Los ingresos que aporta la persona asegurada a la economía familiar.
- Los gastos habituales del hogar.
- Las deudas pendientes, especialmente la hipoteca.
- La existencia de hijos u otras personas dependientes.
- Los ahorros y recursos económicos disponibles.
- El tiempo durante el que la familia podría necesitar apoyo económico.
Ejemplo práctico
Imagina que tienes una hipoteca pendiente de 100.000 euros y deseas que tu familia disponga de otros 50.000 euros para afrontar gastos durante un periodo de adaptación.
Capital que podrías valorar
150.000 €
100.000 € de hipoteca + 50.000 € para otros gastos
Este ejemplo no constituye una recomendación universal. El capital adecuado dependerá de tus deudas, ingresos, patrimonio y necesidades familiares.
Paso 2. Decide qué coberturas quieres contratar
La cobertura principal de un seguro de vida riesgo es el fallecimiento, pero muchas aseguradoras permiten incorporar garantías adicionales.
Las principales opciones son:
Incapacidad permanente absoluta
Permite recibir la indemnización contratada si se produce la situación de incapacidad permanente y absoluta definida en la póliza.
Otras coberturas de incapacidad
Algunos productos ofrecen garantías relacionadas con la incapacidad profesional, cuyo alcance depende de cada aseguradora y que permiten recibir la cantidad asegurada en caso de tener una incapacidad que inhabilite para ejercer la profesión declarada.
Fallecimiento por accidente
Determinadas modalidades permiten contratar un capital adicional, normalmente equivalente al principal, si el fallecimiento se produce por un accidente cubierto.
Enfermedades graves
Algunas pólizas ofrecen una prestación económica diferente al capital principal contratado si se diagnostica una enfermedad expresamente incluida.
No tienes por qué contratar todas las coberturas disponibles. Lo importante es decidir qué riesgos quieres proteger.
Puedes ampliar esta información en nuestra guía sobre las coberturas de los seguros de vida.
Paso 3. Compara compañías y condiciones, no solo precios
Una vez elegidos el capital y las coberturas, es el momento de comparar.
El precio de un seguro de vida depende de diferentes factores, como la edad, el capital, las garantías y la valoración del riesgo realizada por cada aseguradora.
Por eso, dos compañías pueden ofrecer precios diferentes para una misma solicitud.
Pero el seguro más barato no es necesariamente el que ofrece la protección más adecuada.
Antes de elegir, compara:
- El capital asegurado para cada garantía.
- Las coberturas incluidas y opcionales.
- Las exclusiones y limitaciones.
- Las edades máximas de cobertura.
- La evolución prevista de la prima.
- Las condiciones de renovación.
- Los requisitos de contratación.
Ejemplo de comparación
Dos seguros pueden ofrecer 100.000 euros por fallecimiento, pero uno incluir incapacidad permanente absoluta y el otro no.
Aunque el segundo tenga un precio inferior, no son productos equivalentes.
En Piensin puedes consultar nuestro estudio de precios de seguros de vida y comparar las modalidades disponibles para tu perfil.
Cómo elegir al beneficiario del seguro de vida
Los beneficiarios son las personas designadas para recibir la prestación por fallecimiento.
Puedes designar, por ejemplo, a tu pareja, tus hijos u otras personas.
En determinados seguros vinculados a hipotecas también puede existir una designación a favor de la entidad financiera en los términos establecidos contractualmente.
La Ley de Contrato de Seguro regula la designación de beneficiarios y las posibilidades de modificación por parte del tomador.
Si no designas un beneficiario concreto, pueden aplicarse las reglas previstas en el contrato y en la legislación.
Para evitar dudas futuras, es recomendable realizar una designación clara y revisarla cuando cambie tu situación familiar.
Paso 4. Responde al cuestionario de salud y a las preguntas de la aseguradora
Durante la contratación, la aseguradora puede solicitar información para valorar el riesgo.
Dependiendo del producto, esta información puede incluir cuestiones relacionadas con:
- La edad.
- El estado de salud y los antecedentes médicos.
- Los tratamientos o intervenciones, cuando se pregunten.
- La profesión.
- Los deportes y actividades de riesgo.
- Los hábitos relevantes para la valoración del seguro.
¿Es obligatorio rellenar un cuestionario médico?
No existe una obligación legal general de realizar siempre un cuestionario médico o un reconocimiento físico para contratar cualquier seguro de vida.
Sin embargo, las aseguradoras pueden exigirlos como parte de su proceso de contratación.
¿Qué dice la Ley de Contrato de Seguro?
El artículo 10 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, establece que el tomador debe declarar las circunstancias conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo de acuerdo con el cuestionario que le presente la aseguradora.
También establece que queda exonerado de ese deber respecto de las circunstancias no preguntadas o cuando no se le presente cuestionario.
Por eso es fundamental responder con exactitud a las preguntas realizadas.
¿Qué ocurre si tengo una enfermedad previa?
Tener una enfermedad o haber recibido un tratamiento médico no significa automáticamente que no puedas contratar un seguro de vida.
La compañía valorará el riesgo conforme a sus criterios de suscripción y podrá aceptar la solicitud, proponer determinadas condiciones o rechazarla.
No se debe ocultar información que haya sido solicitada en el cuestionario.
¿Siempre hay que pasar un reconocimiento médico?
No. Algunas solicitudes pueden resolverse sin reconocimiento médico y otras necesitan pruebas adicionales.
La decisión depende, entre otros factores, del capital solicitado, la edad, la información facilitada y los criterios de la aseguradora.
Por eso, no es correcto establecer una cantidad universal a partir de la cual siempre sea obligatorio pasar un reconocimiento.
Paso 5. Completa la solicitud y espera la aceptación
Una vez elegida la oferta, comienza el proceso de formalización.
Según la compañía y el producto, es posible que debas facilitar:
- Documento de identidad y datos personales.
- Datos de contacto.
- Información necesaria para identificar al tomador y al asegurado.
- Designación de beneficiarios, cuando corresponda.
- Información adicional sobre el riesgo.
- Datos para el pago de la prima.
La aseguradora podrá aceptar la solicitud directamente o solicitar documentación o pruebas adicionales.
También podrá establecer condiciones particulares derivadas de la valoración del riesgo.
Calcular un precio no significa que el seguro esté contratado.
La cobertura comenzará conforme a lo establecido en la documentación contractual, una vez cumplidos los requisitos correspondientes.
Por eso, no debes dar por hecho que estás asegurado únicamente por haber obtenido un presupuesto.
Paso 6. Revisa la póliza antes de firmar
Antes de finalizar la contratación, comprueba que las condiciones coinciden con lo que querías asegurar.
Presta especial atención a:
| Qué revisar | Qué comprobar |
|---|---|
| Capital asegurado | Verifica qué importe corresponde al fallecimiento y a las garantías adicionales. |
| Beneficiarios | Comprueba quién recibirá la prestación y si la designación refleja tu voluntad. |
| Exclusiones | Lee las situaciones no cubiertas y las limitaciones de las garantías. |
| Edades máximas | Comprueba cuándo finaliza cada cobertura. |
| Prima | Revisa cuánto pagarás, la periodicidad y cómo puede evolucionar el precio. |
| Duración y renovación | Asegúrate de conocer la fecha de efecto, el vencimiento y las condiciones de continuidad. |
Una vez contratado, conserva la póliza y la información facilitada durante el proceso.
Compara seguros de vida antes de contratar
Elegir un seguro de vida no consiste únicamente en encontrar una prima económica. También debes comprobar el capital, las garantías y las condiciones de contratación.
Con Piensin puedes comparar ofertas de distintas aseguradoras y valorar qué protección se adapta a tus necesidades.
Preguntas frecuentes sobre cómo contratar un seguro de vida
¿Se puede contratar un seguro de vida sin reconocimiento médico?
Sí. Dependiendo de la aseguradora, del capital y de las características del riesgo, es posible contratar sin necesidad de acudir a un reconocimiento médico presencial.
Pero no debes confundir contratar sin reconocimiento médico con contratar sin facilitar información de salud.
Una compañía puede no exigir pruebas médicas y, sin embargo, solicitar un cuestionario de salud.
Las condiciones dependen del producto y del proceso de suscripción.
¿Cómo contratar un seguro de vida para la hipoteca?
Si estás contratando una hipoteca o ya tienes una, puedes valorar un seguro de vida que ayude a proteger el préstamo en caso de fallecimiento o incapacidad cubierta.
En España, el seguro de vida no es obligatorio de forma general para todos los préstamos hipotecarios.
Sin embargo, dentro de los supuestos permitidos por la Ley 5/2019, una entidad puede exigir determinados seguros como garantía del préstamo, debiendo aceptar pólizas alternativas que ofrezcan condiciones y prestaciones equivalentes.
El Banco de España recuerda que el cliente puede presentar seguros alternativos y que hay que diferenciar esta posibilidad de las bonificaciones comerciales que dependen de contratar determinados productos.
Antes de contratar el seguro del banco, compara el coste total de las alternativas.
Por ejemplo, si una entidad ofrece una bonificación del tipo de interés a cambio de contratar su seguro, debes comparar:
- La prima del seguro del banco.
- El precio del seguro alternativo.
- El coste hipotecario con y sin bonificación.
- Las coberturas y capitales de ambas pólizas.
La mejor alternativa económica dependerá del conjunto de estas condiciones.
¿Cuánto cuesta contratar un seguro de vida?
El precio depende principalmente del capital asegurado, la edad, las coberturas y la valoración del riesgo realizada por la compañía.
No existe un precio único válido para todas las personas.
Por ejemplo, asegurar 100.000 euros por fallecimiento no tiene necesariamente el mismo coste que contratar 100.000 euros por fallecimiento más una garantía de incapacidad permanente absoluta.
También puede haber diferencias importantes entre aseguradoras.
Para consultar ejemplos de precios por edad, capital y modalidad, puedes visitar nuestro análisis de precios de seguros de vida.
Los importes publicados en estos estudios son referencias para los perfiles y condiciones indicados, no una garantía de aceptación o de precio definitivo para cualquier persona.
¿Puedo contratar un seguro de vida por Internet?
Sí. Muchas aseguradoras y corredurías permiten realizar buena parte del proceso de forma digital, aunque la contratación definitiva depende de los requisitos de suscripción y formalización de cada producto.
¿Cuánto se tarda en contratar un seguro de vida?
Depende de la compañía y de la solicitud. Algunas pueden tramitarse con rapidez y otras requieren una valoración adicional del riesgo o pruebas médicas.
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